房貸長久以來被銀行視為優質資產，占據個人貸款業務的主要份額。不過，今年以來，購房者普遍感受到銀行房貸審批難了、利率高了、放貸慢了。統計數據顯示，8月全國首套房貸款平均利率為5.12%，這是自2016年以來首次突破5%。
銀行房貸業務的變化會對西安購房者產生怎樣的影響？我們應該怎樣看待這種變化？
1 房貸辦理變慢了
“這兩天就要網簽了，貸款卻遲遲批不下來。”6月初在西安萬科金域曲江預訂了一套房子的王俊十分焦慮。
“我是渭南人，當初簽合同的時候，西安還沒限制外地戶籍人士購房，現在政策變了，外地戶口需繳滿兩年社保才能在這邊買房。現在房貸遲遲批不下來，我們的網簽馬上要過期，重新網簽，戶籍又不符合要求。”王俊說，“眼看著近期西安房價上漲，新的限購政策出臺，只能向家人和朋友借錢付全款先把房子買下來。”
和王俊一樣，今年2月份在西安某國有銀行辦理了房貸的吳女士，經過4個月的等待，房貸才最終獲批。“各家銀行的房貸辦理速度都在放緩。”建設銀行西安太乙路支行的一名工作人員說，“去年這時候，客戶提交材料后最快四五個工作日就能拿到貸款，現在辦房貸有時得等兩三個月甚至更久。”據該工作人員介紹，今年年初以來信貸額度不如去年寬松，房貸額度更是有總量控制，因此目前個人住房按揭貸款的放款時間明顯延長。
“我們的樓盤在建設銀行和工商銀行辦理按揭手續。比如，這個102㎡戶型的房子，如果辦按揭，首套房首付30%，執行基準利率上浮10%的利率政策；首付40%，貸款利率上浮5%；首付50%，貸款利率上浮2%。”西安真愛·萬科公園華府的一名銷售人員表示，“辦理按揭時，銀行還要核查購房者的征信和資質等條件，具體情況因人而異。”
9月中旬，記者走訪西安多家銀行網點和售樓部了解到，西安市大多數銀行均上浮了首套房貸款利率，基本都執行基準利率上浮5%至10%的利率政策。二套房貸款利率政策整體變化不大，普遍上浮10%，有少數銀行在基準利率基礎上上浮15%。
2 購房成本增加了
“2012年我在西安買了一套房，當時是首套房，辦房貸的時候銀行還給打了9折。最近陪我妹看房，發現首套房貸款優惠沒了，房源也緊俏了，還要本地戶籍的人才能買。”在西安曲江旺座城·海德堡二期售樓中心看房的郭蕊女士說。
前幾年，銀行普遍給予購房者8.5折至9折的房貸利率優惠。今年初開始，風向變了：各家銀行的房貸利率不再低于9折。一年多時間，銀行房貸利率從4.48%升至5.12%。資料顯示，去年8月全國提供房貸利率優惠的銀行占比85.93%，而今年同期該數據僅為3.56%；8月份全國533家銀行網點中，484家不再提供利率優惠。
我們來算一筆賬，看看房貸的變化：假設一位購房人貸款200萬元，30年還貸，每月還款方式為等額本息。按照基準利率4.9%計算，需繳月供約1.06萬元，30年共需支付利息約182.12萬元；如果按基準利率上浮5%計算，那么購房人貸款30年需支付利息約192.92萬元，增加了10.8萬元；按照基準利率上浮10%計算，那么30年需支付利息203.85萬元，增加了21.73萬元。
為何銀行如今收縮房貸業務？業內人士分析認為，去年銀行可以在銀行間市場通過同業存單以2.8%的利率融資，所以在4.9%的貸款基準利率下，即便是房貸利率打8折也有利可圖。但到今年一季度，同業存單利率升至4.5%，所以銀行開始在房貸利率上回歸9折、9.5折來彌補收益損失。今年5月份之后，銀根緊縮，各家銀行的首套房貸款利率開始了新一輪的上調。有地產業分析師認為，執行房貸利率折扣會使銀行息差收窄，影響銀行貸款投放意愿。
3 購房受到哪些影響？
統計數據顯示，今年8月銀行個人貸款數據中，中長期貸款新增值占比由7月份的55.05%降至41.01%。央行近日發布的第三季度居民城鎮儲戶問卷調查顯示，22.5%的居民表示未來3個月準備增加購房方面的支出，這一比例自2016年一季度以來首次出現下降。
有分析認為，銀行房貸業務放緩傳遞出一個信號：雖然短期內開發商可能不會采取降價措施，但是當樓市成交量萎縮到一定程度，開發商或將采取以價換量的方式來回籠資金。如果資金短缺狀況一直持續，房價有可能回落。
西安住房限購政策也在一定程度上影響消費者的購房行為。9月13日，西安出臺最新限購政策：暫停向已擁有2套及以上住房的本市戶籍居民家庭、已擁有一套及以上住房的非本市戶籍居民家庭售房。今年以來，西安已經第4次發布住房限購政策，此次發布的樓市調控政策被稱為“史上最嚴”限購。
陜西省房地產研究會會長王圣學表示：“今年以來，西安市的房價一直處于上升通道，漲幅較大。”據王圣學說，西安不少區域房價已漲至每平方米一萬元以上，這使低收入群體購房壓力進一步增加。密集出臺的樓市調控政策目的在于抑制投資和投機性購房，防止房地產市場過熱。
